互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中重要一環(huán)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在中國興起的時間雖然只有短短幾年，但其成長速度驚人，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融已經(jīng)成為了當(dāng)今社會發(fā)展的一個重要方向和趨勢。但在現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展中，依然存在著較多的影響和限制因素，這也就需要針對互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融進(jìn)行不斷的創(chuàng)新發(fā)展。

　　嘉賓

　　黃 震 中央財經(jīng)大學(xué)教授、中國互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新研究院院長

　　王 剛 國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所副研究員

　　張淑翠 賽迪智庫工業(yè)經(jīng)濟(jì)研究所研究員

　　互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)優(yōu)勢逐漸顯現(xiàn)

　　中國經(jīng)濟(jì)時報：我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展現(xiàn)狀如何？呈現(xiàn)哪些特點(diǎn)？

　　黃震：一是消費(fèi)金融市場潛力巨大。根據(jù)艾瑞咨詢的數(shù)據(jù)顯示，我國的消費(fèi)信貸規(guī)模在2014年已達(dá)到15．38萬億元，2014—2017年消費(fèi)信貸規(guī)模的復(fù)合增長率將維持在20％以上。但目前中國消費(fèi)性貸款余額的占比只有20％左右，與歐美發(fā)達(dá)國家50％左右的比例相比有著明顯的差距，且我國消費(fèi)金融以中長期貸款為主，2014年短期消費(fèi)貸款為2．23萬億元，僅占消費(fèi)信貸的14．5％。由此可見，我國短期消費(fèi)貸款市場潛力巨大，具有較高的成長性。

　　二是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)鏈逐步壯大。我國日臻完善的金融體系、多樣化的社會融資渠道、不斷刷新的金融創(chuàng)新速度，為消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展奠定了較為堅實的基礎(chǔ)。以銀行、消費(fèi)金融公司、小貸公司、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等為主體參與構(gòu)建的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)鏈正在不斷豐富和發(fā)展壯大。一方面，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)精神所倡導(dǎo)的“開放、平等、協(xié)作、分享”為傳統(tǒng)的消費(fèi)金融注入了新的活力；另一方面，基于電子商務(wù)的新型消費(fèi)生態(tài)正在逐步形成，豐富的消費(fèi)場景和消費(fèi)需求成為拉動消費(fèi)金融需求的新增長點(diǎn)。

　　當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的特點(diǎn)一是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品的信息透明度提高。二是門檻低是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的顯著特色。三是用戶體驗在互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)中占有重要地位。四是場景化、連接化消費(fèi)出現(xiàn)。

　　互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融迅猛發(fā)展，消費(fèi)者群體日益年輕化，互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模在不斷的壯大中。隨著經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的不斷推進(jìn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢將逐漸顯現(xiàn)，并在未來發(fā)揮更大的作用。

　　王剛：在政府政策鼓勵和支持下，依托信息技術(shù)的發(fā)展和移動智能終端的普及，消費(fèi)活動和金融活動日益互聯(lián)網(wǎng)化，互聯(lián)網(wǎng)與消費(fèi)金融這兩個萬億元級體量的行業(yè)產(chǎn)生交集，消費(fèi)金融體量持續(xù)擴(kuò)大，基于互聯(lián)網(wǎng)的消費(fèi)金融迎來了歷史性發(fā)展機(jī)遇。其特點(diǎn)一是形成了完整的產(chǎn)業(yè)鏈：公眾存款、網(wǎng)貸平臺和電商平臺的自有資金為資金提供方，銀行、分期購物平臺、消費(fèi)金融公司、電商消費(fèi)金融平臺為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融服務(wù)商，銀監(jiān)會、人民銀行為監(jiān)管主體，征信機(jī)構(gòu)提供征信服務(wù)，而壞賬催收處理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)欠款催還以及壞賬處理，最重要的則是消費(fèi)服務(wù)的需求方——廣大消費(fèi)者。二是形成三類互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的服務(wù)模式：基于電商平臺的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融服務(wù)模式、分期購物平臺等或以消費(fèi)金融公司為主體的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融服務(wù)模式以及銀行的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融服務(wù)。

　　張淑翠：拉動內(nèi)需已成為我國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級的重要助推器，國家宏觀政策在鼓勵消費(fèi)的同時，也極大推動了消費(fèi)金融業(yè)發(fā)展，而互聯(lián)網(wǎng)對傳統(tǒng)金融業(yè)的滲透，使互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融應(yīng)運(yùn)而生、方興未艾。據(jù)估算，2015年我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場或已突破2000億元。隨著我國一系列互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管政策落地，后監(jiān)管時代的到來將推動互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融更加規(guī)范有序地發(fā)展。基于對象與產(chǎn)品不同，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融可分為綜合性電商消費(fèi)金融、3C產(chǎn)品消費(fèi)金融、裝修旅游、教育以及農(nóng)業(yè)消費(fèi)分期市場等幾類，并且已形成基于電子商務(wù)交易平臺的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融、銀行搭建線上消費(fèi)金融平臺、P2P網(wǎng)貸平臺、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司等運(yùn)行模式。目前，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融呈現(xiàn)消費(fèi)群體日益年輕化、注重用戶體驗、場景化、連接化消費(fèi)等特點(diǎn)，同時也兼具互聯(lián)網(wǎng)所具有的信息透明度高、低成本、跨界性、高效便捷化等特點(diǎn)。

　　互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融面臨不少挑戰(zhàn)

　　中國經(jīng)濟(jì)時報：當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融面臨哪些風(fēng)險與挑戰(zhàn)？

　　黃震：互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的本質(zhì)還是金融，是金融必然存在風(fēng)險。一是市場風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺門檻較低。市場繁榮的同時也產(chǎn)生了市場混亂的現(xiàn)象，各類互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品定價不等、操作不規(guī)范、產(chǎn)品創(chuàng)新失敗等屢見不鮮，長此以往會加劇互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場的波動，降低互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品的公信力，市場發(fā)展陷入低迷。二是技術(shù)風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的業(yè)務(wù)接收、信用調(diào)查、貸后控制基本上都是依賴于互聯(lián)網(wǎng)平臺，信用過程中大量地使用網(wǎng)絡(luò)手段和網(wǎng)絡(luò)信息，因此，存在著一定程度的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)風(fēng)險。這些技術(shù)風(fēng)險涉及到互聯(lián)網(wǎng)平臺的網(wǎng)絡(luò)安全體系、大數(shù)據(jù)分析體系、客戶資源庫建設(shè)體系等多個互聯(lián)網(wǎng)構(gòu)建元素以及技術(shù)難題。三是信用風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融所提供的消費(fèi)信貸往往是非抵押、非擔(dān)保的信用類貸款，利用互聯(lián)網(wǎng)手段審核的時間較短，不能充分考察客戶的信用記錄，且難以做到全部項目的貸后追蹤。四是監(jiān)管風(fēng)險。由于互聯(lián)網(wǎng)天然的虛擬隱蔽性和擴(kuò)散性，其風(fēng)險傳播也極為迅速，政策監(jiān)管開始進(jìn)入了限制管理期。由于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融屬于新型金融形態(tài)，對于該類金融行為的監(jiān)管還屬于摸索階段，還未形成成熟合理的監(jiān)管方式，難以避免政策的反復(fù)和波動。

　　此外，經(jīng)濟(jì)社會的轉(zhuǎn)型、“互聯(lián)網(wǎng)＋”戰(zhàn)略的推進(jìn)、消費(fèi)引領(lǐng)供給側(cè)的改革以及普惠金融規(guī)劃的深入推進(jìn)，使互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融充滿巨大發(fā)展機(jī)遇的同時也面臨不少挑戰(zhàn)。

　　一是有效的商業(yè)模式尚待摸索。大趨勢是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融將朝著普惠金融的方向發(fā)展，需要通過商業(yè)模式的重塑，以更低的價格、更好的體驗服務(wù)更多的人群。這客觀上要求從業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)一步降低息差依賴，通過獲取合作商戶補(bǔ)貼和為用戶創(chuàng)造增值服務(wù)來建立可持續(xù)的商業(yè)模式。二是欺詐風(fēng)險防范成為一大難題。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融對風(fēng)險管理技術(shù)提出了前所未有的要求，必須根據(jù)業(yè)務(wù)流程做到全面風(fēng)險管理。其中，欺詐風(fēng)險管理是最需要克服的一大難題?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融場景化是防范欺詐風(fēng)險的一個重要方面，但更多需要借助廣泛的外部數(shù)據(jù)平臺和云端反欺詐系統(tǒng)提高風(fēng)險防范水平。三是尚未形成多元的資金來源渠道?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的競爭既是客戶獲取、場景拓展和風(fēng)險控制能力的競爭，更是廣泛多元化營運(yùn)資金籌措能力的競爭?？蛻舻乃矔r性、并發(fā)性用信行為對資金保障能力提出了前所未有的挑戰(zhàn)，因此大體量、低成本、多渠道的資金來源是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展的關(guān)鍵。

　　王剛：盡管互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展迅猛，但整體來看目前行業(yè)發(fā)展尚不成熟，一些不規(guī)范的平臺運(yùn)作已經(jīng)導(dǎo)致潛在風(fēng)險開始滋生和顯現(xiàn)，其直接表現(xiàn)是：由于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺的征信和風(fēng)控能力不足，導(dǎo)致自身乃至整個行業(yè)不良率升高，當(dāng)前，這種風(fēng)險在大學(xué)生消費(fèi)金融領(lǐng)域表現(xiàn)尤為突出。具體而言，風(fēng)險因素主要來自平臺風(fēng)控能力較弱、市場發(fā)展不規(guī)范、服務(wù)客體償付能力差、有效監(jiān)管不足等方面。

　　一是不同平臺的風(fēng)控能力差別明顯，與商業(yè)銀行、傳統(tǒng)消費(fèi)金融公司和大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相比，網(wǎng)貸平臺和大學(xué)生消費(fèi)金融平臺風(fēng)控能力相對較弱，在客戶信息獲取和分析處理方面存在短板，風(fēng)險多聚集于此。二是市場發(fā)育不規(guī)范，主要表現(xiàn)為競爭性宣傳和企業(yè)急功近利、過于追求利潤等方面，部分平臺片面夸大自身產(chǎn)品的低門檻、零首付、免抵押，而可以掩蓋高利率、高違約金、高手續(xù)費(fèi)等真實屬性，會誤導(dǎo)很多不成熟的消費(fèi)人群。三是消費(fèi)群體自身的內(nèi)在風(fēng)險因素偏高，往往缺乏穩(wěn)定的收入和相應(yīng)的償付能力，導(dǎo)致還款困難。四是金融監(jiān)管有待加強(qiáng)。目前我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融監(jiān)管體系尚不完善，行業(yè)準(zhǔn)入和業(yè)務(wù)范圍等缺乏相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)，對催收等關(guān)聯(lián)行業(yè)監(jiān)管不足，可能導(dǎo)致違約風(fēng)險升級變質(zhì)。

　　張淑翠：互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展空間廣闊，但安全問題始終是繞不過去的話題。外部支付安全、商業(yè)模式創(chuàng)新、監(jiān)管技術(shù)完善等都是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中面臨的挑戰(zhàn)。

　　一是防范欺詐風(fēng)險難度大?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融是互聯(lián)網(wǎng)、消費(fèi)、金融三者的有機(jī)融合，對風(fēng)控技術(shù)提出新要求，幾乎全面顛覆商業(yè)銀行以往風(fēng)控做法，亟須基于業(yè)務(wù)流程實施全面風(fēng)險管理創(chuàng)新。特別是，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融與信用卡密切關(guān)聯(lián)，信用卡詐騙犯罪屢見不鮮，亟須借助數(shù)據(jù)平臺與云端反欺詐系統(tǒng)來提高互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)險防控能力。

　　二是商業(yè)模式有待重塑。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展深度與廣度日益加深，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅要在各類消費(fèi)場景中自然、全面、流暢地嵌入產(chǎn)品，給用戶提供使用體驗，而且要為用戶創(chuàng)造多種增值服務(wù)。如何創(chuàng)造增值服務(wù)并制定增值服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)及相關(guān)事項，都有待于進(jìn)一步探索有效的商業(yè)模式。

　　三是監(jiān)管技術(shù)滯后與不完善。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融涉及支付、信貸等多項業(yè)務(wù)、多個領(lǐng)域，產(chǎn)品種類較多、客戶穩(wěn)定性差，相應(yīng)地這就需要通過互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)手段記錄與消費(fèi)者相關(guān)的各種交易與資金等重要信息節(jié)點(diǎn)，將云計算和大數(shù)據(jù)充分應(yīng)用于監(jiān)管，實現(xiàn)全方位實時監(jiān)管，切實保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益。

　　互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融未來的發(fā)展趨勢

　　中國經(jīng)濟(jì)時報：互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融未來發(fā)展將呈現(xiàn)出哪些趨勢？您怎樣看互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融未來的前景？

　　黃震：一是互聯(lián)網(wǎng)程度的加深。在互聯(lián)網(wǎng)滲透全行業(yè)的今天，包括消費(fèi)金融在內(nèi)的中國金融產(chǎn)業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化已是大勢所趨。消費(fèi)金融的互聯(lián)網(wǎng)化包括產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)化、服務(wù)模式的互聯(lián)網(wǎng)化和風(fēng)險管理模式的互聯(lián)網(wǎng)化。如何在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)條件下更好地滿足消費(fèi)者的需求，需要創(chuàng)新服務(wù)模式和渠道。在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)，可以通過技術(shù)手段記錄消費(fèi)者的交易信息、資金信息等，這對于金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行控制風(fēng)險、提高風(fēng)險管理水平是一筆巨大的財富，同時也對傳統(tǒng)風(fēng)險控制模式提出了挑戰(zhàn)。

　　二是信用體系建設(shè)的完善。近年來，信用中介機(jī)構(gòu)開始逐步發(fā)揮作用，加之現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融中的違約問題屢見不鮮，這使得社會重視建立并逐步完善信用體系。一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺因其掌握大量的數(shù)據(jù)信息，開始自建信用體系，如支付寶旗下的芝麻信用、騰訊信用、拉卡拉等。未來全社會的互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)會進(jìn)一步整合，并打破現(xiàn)有的數(shù)據(jù)壁壘，建設(shè)完善的信用體系，這也必將成為未來互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的核心競爭力。

　　王剛：一是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)的主體將更加多元化。二是消費(fèi)金融產(chǎn)品將與支付業(yè)務(wù)相結(jié)合，并進(jìn)一步向線下拓展。三是市場的垂直化發(fā)展將更加明顯。目前旅游、房產(chǎn)中介、汽車、教育等垂直行業(yè)的消費(fèi)金融服務(wù)發(fā)展迅速，依據(jù)所在細(xì)分領(lǐng)域的市場特點(diǎn)，結(jié)合客戶的不同消費(fèi)能力，推薦適合的消費(fèi)產(chǎn)品。四是數(shù)據(jù)資產(chǎn)將為風(fēng)險控制提供重要資源。

　　總的看來，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融具有廣闊的市場發(fā)展前景，但也要關(guān)注近期伴隨過快發(fā)展出現(xiàn)的風(fēng)險隱患，及時采取必要的監(jiān)管措施，推動行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展，為擴(kuò)大內(nèi)需和實現(xiàn)共享經(jīng)濟(jì)發(fā)揮更多正能量。

　　張淑翠：一是大數(shù)據(jù)化。隨著互聯(lián)網(wǎng)、云計算等高新技術(shù)日新月異，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融越來越趨向于大數(shù)據(jù)化。這些數(shù)據(jù)主要用于市場洞察、客戶洞察、企業(yè)運(yùn)營等方面，剖析整體市場運(yùn)行情況、開發(fā)預(yù)測模型與風(fēng)控模型，挖掘金融創(chuàng)新機(jī)會，降低風(fēng)控及業(yè)務(wù)成本，拓展利潤空間。

　　二是垂直化。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融涉及家電、汽車、教育等多個細(xì)分領(lǐng)域，而各個細(xì)分領(lǐng)域的經(jīng)營模式及行業(yè)結(jié)構(gòu)迥異，因此不僅要具備本行業(yè)經(jīng)驗，而且要深入了解所涉及細(xì)分領(lǐng)域的市場特點(diǎn)等，促使行業(yè)垂直化發(fā)展。同時，每個人消費(fèi)水平不同，互聯(lián)網(wǎng)金融要根據(jù)不同消費(fèi)群體明確各自市場定位，開發(fā)推廣相應(yīng)的消費(fèi)產(chǎn)品，促使用戶垂直化發(fā)展。

　　三是多樣化。伴隨經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品種類會依據(jù)保險、證券等市場需求越來越豐富，加之人們消費(fèi)習(xí)慣、支付方式等變化，又會加速服務(wù)模式和渠道創(chuàng)新，促使服務(wù)模式多樣化。

　　未來互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融將進(jìn)入一個蓬勃發(fā)展、快速發(fā)展?fàn)顟B(tài)，有望獲得長周期向上。2016年，央行、銀監(jiān)會聯(lián)合出臺《關(guān)于加大對新消費(fèi)領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見》，明確政府對于消費(fèi)金融發(fā)展的支持態(tài)度。毋庸置疑，政策支持成為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展強(qiáng)有力的催化劑。

　　供給側(cè)改革視角下互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融如何創(chuàng)新發(fā)展

　　中國經(jīng)濟(jì)時報：對于供給側(cè)改革視角下互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融如何創(chuàng)新、健康發(fā)展您有哪些建議？

　　王剛：消費(fèi)金融是供給側(cè)改革的有力支點(diǎn)。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融可以在傳統(tǒng)消費(fèi)金融產(chǎn)品、服務(wù)模式的基礎(chǔ)上，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)分析等工具，為消費(fèi)者提供特定消費(fèi)場景下的融資服務(wù)，一是通過增進(jìn)金融服務(wù)的普惠性，提高市場效率；二是通過創(chuàng)造分享性價值，提升消費(fèi)者話語權(quán)?？偟目磥恚ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展將為金融領(lǐng)域供給側(cè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級直接作出重要貢獻(xiàn)。

　　要推動互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融創(chuàng)新發(fā)展，可從以下方面著手。

　　一是加強(qiáng)金融消費(fèi)者教育和保護(hù)，推動互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融可持續(xù)發(fā)展。政府不僅需要在政策層面加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的規(guī)范和監(jiān)管，還應(yīng)從多個層面鼓勵支持消費(fèi)金融領(lǐng)域的創(chuàng)新，通過擴(kuò)大互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的影響力，推動形成良性發(fā)展的格局。對互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司而言，要贏得消費(fèi)者信任并接納消費(fèi)金融服務(wù)，需要自身服務(wù)的深化和創(chuàng)新。為此，應(yīng)從提升商家信譽(yù)、加強(qiáng)平臺結(jié)構(gòu)保障、優(yōu)化服務(wù)流程等方面提升客戶體驗。

　　二是完善互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)險管理?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融服務(wù)提供主體應(yīng)建立全面風(fēng)險管理體系，加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部控制、優(yōu)化管理結(jié)構(gòu)，升級互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)保障，防范技術(shù)網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險。此外，針對當(dāng)前風(fēng)險高發(fā)領(lǐng)域，要更加重視欺詐風(fēng)險防范，不僅要規(guī)范用戶信任資質(zhì)審查，還需借助廣泛的外部數(shù)據(jù)平臺和云端反欺詐系統(tǒng)來抵御針對互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的詐騙、套現(xiàn)或用戶賬戶盜取和冒用等風(fēng)險。在此基礎(chǔ)上，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司應(yīng)盡快建立全行業(yè)的反欺詐聯(lián)盟，共享涉嫌欺詐人員的“黑名單”，形成共同防御、協(xié)同共享的風(fēng)險管理合作機(jī)制。

　　三是構(gòu)建多元化征信體系。理論上銀行間信息共享程度越高，單家銀行所承擔(dān)的信貸風(fēng)險越低，因此應(yīng)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融服務(wù)提供主體在征信領(lǐng)域的合作，形成多元化征信機(jī)制。在這一過程中，要格外重視跨平臺的信用數(shù)據(jù)合作和用戶隱私保護(hù)。

　　四是加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融是在提供普惠金融目標(biāo)下進(jìn)行的商業(yè)模式重塑，為更廣泛的用戶提供簡單易得的消費(fèi)金融服務(wù)。只有不斷優(yōu)化用戶體驗進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，才能保持互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的生機(jī)和活力。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新應(yīng)立足自身優(yōu)勢，從產(chǎn)品設(shè)計創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新、模式創(chuàng)新、營銷手段創(chuàng)新、服務(wù)流程創(chuàng)新等多方面展開。

　　五是在制度層面完善消費(fèi)金融發(fā)展環(huán)境。借鑒成熟市場國家和地區(qū)的監(jiān)管經(jīng)驗，采取以功能監(jiān)管為核心、著重圍繞消費(fèi)金融業(yè)務(wù)品種進(jìn)行監(jiān)管的思路和方法，主動適應(yīng)混業(yè)經(jīng)營時代的創(chuàng)新需求，兼顧消費(fèi)金融市場的發(fā)展與安全，有效防范消費(fèi)金融市場快速擴(kuò)張中的潛在風(fēng)險。

　　黃震：一是進(jìn)行大數(shù)據(jù)風(fēng)控。消費(fèi)金融是一塊巨大的蛋糕，盤踞著銀行系、電商系、垂直購物分期系以及互聯(lián)網(wǎng)金融系等各派從業(yè)機(jī)構(gòu)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融系擁有資金和資產(chǎn)兩端，通過線上理財人群為借款人提供資金來源，在二者之間形成良好的閉環(huán)，實現(xiàn)雙端結(jié)合，與其他從業(yè)機(jī)構(gòu)形成差異化競爭。借助金融科技，網(wǎng)貸系消費(fèi)金融平臺初步形成了一套頗有特色的風(fēng)控體系。

　　二是完善法律及信用環(huán)境。一要完善互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律法規(guī)，制定消費(fèi)金融方面的法律法規(guī)細(xì)則，以保證消費(fèi)金融在合法的軌道上健康發(fā)展。二要基于互聯(lián)網(wǎng)來完善現(xiàn)有征信體系。互聯(lián)網(wǎng)累積了大量具有信用價值的個人數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)對于不能接入中國人民銀行征信系統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來說非常重要，對于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)來說也具有重要的參考價值。

　　三是鼓勵探索各種互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融模式?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)有些采取純線上模式運(yùn)作，但也有些采取線上與線下相結(jié)合模式運(yùn)作。應(yīng)鼓勵不同機(jī)構(gòu)探索各種不同的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融模式。

　　四是要實行功能化和差異化監(jiān)管。目前，我國消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)多元化趨勢比較明顯。商業(yè)銀行、汽車金融公司、消費(fèi)金融公司、小貸公司以及各種互聯(lián)網(wǎng)金融公司等，都在提供消費(fèi)金融服務(wù)。還有一些電商、零售商等非金融機(jī)構(gòu)也在提供消費(fèi)金融服務(wù)，例如它們?yōu)樽约嚎蛻籼峁┓制诟犊钚问降牧闶坌庞?。宜借鑒國外先進(jìn)經(jīng)驗，采取功能監(jiān)管為主的監(jiān)管模式，既能保證監(jiān)管到位，也較有利于消費(fèi)金融創(chuàng)新。此外，對于商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司、提供消費(fèi)金融服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等宜實行差異化監(jiān)管。應(yīng)有針對性地建立不同的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，對市場準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)范圍、風(fēng)險控制、流動性管理等方面作出明確規(guī)定。尤其是尚處于試點(diǎn)階段的消費(fèi)金融公司和正在快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，宜通過制定差異化的監(jiān)管政策來促進(jìn)它們依法穩(wěn)健經(jīng)營，以更好地促進(jìn)消費(fèi)金融市場的發(fā)展。

　　張淑翠：互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融所具有的開放性、普惠性和科技性，通過需求牽引促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化，旨在加快培育經(jīng)濟(jì)發(fā)展新供給。對此，可以從以下幾個方面促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融創(chuàng)新、健康發(fā)展。

　　一是提高違法犯罪打擊力度，構(gòu)建聯(lián)防聯(lián)控風(fēng)險機(jī)制。對涉及互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融違法犯罪行為，追究民事責(zé)任、行政責(zé)任、刑事責(zé)任等。加強(qiáng)個人征信能力建設(shè)，促進(jìn)公檢法機(jī)構(gòu)公共信息資源共享，構(gòu)建以人民銀行征信為主、輔以市場化的多元化征信機(jī)制，促進(jìn)行業(yè)協(xié)會和反欺詐風(fēng)險聯(lián)盟建設(shè)，構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)聯(lián)防聯(lián)控風(fēng)險管理協(xié)作機(jī)制。

　　二是推動商業(yè)模式創(chuàng)新，集聚發(fā)展新型業(yè)態(tài)。運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計算等高新技術(shù)，積極促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的支付結(jié)算、網(wǎng)絡(luò)融資、虛擬貨幣、渠道業(yè)務(wù)等業(yè)態(tài)模式升級，加速傳統(tǒng)金融、互聯(lián)網(wǎng)、消費(fèi)三者跨界柔性融合。

　　三是加強(qiáng)業(yè)態(tài)監(jiān)管力度，營造安全公平環(huán)境。進(jìn)一步細(xì)化互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融監(jiān)管細(xì)則，規(guī)范行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。突破網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管技術(shù)難點(diǎn)，創(chuàng)新監(jiān)管手段。完善信息通報和快速應(yīng)急處置機(jī)制，加大網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)金融環(huán)境監(jiān)控力度。抓住關(guān)鍵環(huán)節(jié)，積極開展互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)險專項整治，提高整治效果。